¿𝐀𝐥𝐠𝐮𝐧𝐚 𝐯𝐞𝐳 𝐭𝐞 𝐡𝐚𝐬 𝐩𝐫𝐞𝐠𝐮𝐧𝐭𝐚𝐝𝐨 𝐬𝐢 𝐧𝐞𝐜𝐞𝐬𝐢𝐭𝐚𝐬 𝐩𝐞𝐝𝐢𝐫 𝐝𝐢𝐧𝐞𝐫𝐨 𝐚𝐥 𝐛𝐚𝐧𝐜𝐨?
¿Y cuánto deberías pedir?
Esta pregunta me llega cada semana de empresarios PYMEs entre 1-10M€.
Y la mayoría tiene dos problemas:
1️⃣ No saben si realmente lo necesitan
2️⃣ No saben cuánto pedir (piden de más o de menos)
Aquí va un esquema simple que uso con mis clientes.
𝐏𝐑𝐈𝐌𝐄𝐑𝐎: ¿REALMENTE 𝐍𝐄𝐂𝐄𝐒𝐈𝐓𝐀𝐒 𝐅𝐈𝐍𝐀𝐍𝐂𝐈𝐀𝐂𝐈𝐎́𝐍?
Hazte estas preguntas:
🔴 ¿𝐓𝐞 𝐡𝐚 𝐩𝐚𝐬𝐚𝐝𝐨 𝐪𝐮𝐞…
…quieres contratar pero no tienes caja? …tienes un proyecto grande pero lo cobrarás a 90 días? …necesitas stock pero no puedes pagarlo ahora? …quieres crecer pero la caja no aguanta?
Si respondiste SÍ a alguna, quizás necesitas financiación.
🟢 𝐏𝐞𝐫𝐨 𝐨𝐣𝐨: A lo mejor el problema NO es la falta de dinero.
Puede que:
→ Te estén retrasando pagos (puedes mejorar esto SIN financiación) → O que pagas demasiado rápido (negocia plazos con proveedores) → O que tienes stock de más (libera caja vendiendo obsoletos y gestionando bien las compras)
Así que sería bueno que probaras a optimizar primero y pedir financiación después.
Seguro que te ahorras mucho dinero en esta fase.
𝐒𝐄𝐆𝐔𝐍𝐃𝐎: ¿𝐂𝐔𝐀́𝐍𝐓𝐎 DINERO 𝐍𝐄𝐂𝐄𝐒𝐈𝐓𝐀𝐒?
Para calcularlo necesitas entender dos conceptos clave:
📊 𝐂𝐎𝐍𝐂𝐄𝐏𝐓𝐎 𝟏: 𝐍𝐞𝐜𝐞𝐬𝐢𝐝𝐚𝐝𝐞𝐬 𝐎𝐩𝐞𝐫𝐚𝐭𝐢𝐯𝐚𝐬 𝐝𝐞 𝐅𝐨𝐧𝐝𝐨𝐬 (𝐍𝐎𝐅)
Es el dinero que tu negocio necesita para funcionar en el día a día. Se calcula así:
NOF = Lo que te deben los clientes + Lo que tienes en stock – Lo que debes a proveedores
Ejemplo:
→ Clientes te deben: 150.000€ → Stock: 80.000€ → Debes a proveedores: -100.000€
NOF = 150.000 + 80.000 – 100.000 = 𝟏𝟑𝟎.𝟎𝟎𝟎€
Esto es lo que tu empresa necesita tener invertido permanentemente para poder operar.
📊 𝐂𝐎𝐍𝐂𝐄𝐏𝐓𝐎 𝟐: 𝐅𝐨𝐧𝐝𝐨 𝐝𝐞 𝐌𝐚𝐧𝐢𝐨𝐛𝐫𝐚 (𝐅𝐌)
Es el dinero que ya tienes disponible a largo plazo para cubrir esas necesidades. Se calcula así:
FM = (Capital + reservas + Deuda a largo plazo) – Activos fijos (inmovilizado)
Es decir: de todo el dinero «permanente» de tu empresa (lo que pusieron los socios + préstamos a largo plazo), ¿cuánto queda disponible después de pagar las inversiones fijas como locales, maquinaria, vehículos, etc.?
Ejemplo:
→ Capital + reservas + deuda a largo plazo: 300.000€ → Activos fijos (local, maquinaria, vehículos…): 200.000€
FM = 300.000 – 200.000 = 𝟏𝟎𝟎.𝟎𝟎𝟎€
📊 𝐘 𝐀𝐇𝐎𝐑𝐀 𝐋𝐀 𝐏𝐑𝐄𝐆𝐔𝐍𝐓𝐀 𝐂𝐋𝐀𝐕𝐄:
¿Tu Fondo de Maniobra cubre tus NOF?
→ Si FM ≥ NOF: Estás bien. No necesitas financiación a corto plazo. → Si FM < NOF: Tienes un problema. Te falta dinero para operar.
En nuestro ejemplo:
NOF: 130.000€ FM: 100.000€
𝐃é𝐟𝐢𝐜𝐢𝐭 = 𝟏𝟑𝟎.𝟎𝟎𝟎 – 𝟏𝟎𝟎.𝟎𝟎𝟎 = 𝟑𝟎.𝟎𝟎𝟎€
Esos 30.000€ son exactamente lo que necesitas financiar a corto plazo (póliza de crédito, línea de descuento, confirming…).
No es un número inventado ni una intuición. Es un cálculo que sale directamente de los números de tu empresa.
Y ya sabes que si pides poco te puedes ahogar a mitad de camino. Pero si pides mucho, pagarás intereses de más por dinero que realmente no necesitas.
Por eso es mejor 𝐜𝐚𝐥𝐜𝐮𝐥𝐚𝐫 𝐀𝐍𝐓𝐄𝐒 de pedir.